新版个人征信报告将上线！“上午离婚下午买房”或将成为过去？（附解读）
随着5月1日的临近，腾讯房产发现近期自媒体的头条都被央行新版个人征信刷屏。
银行给不给你开信用卡、给不给你贷款买房买车，都要通过你的个人征信报告来评估。如果你此前贷款中有逾期，就会影响银行对你的“看法”。
正如央行副行长陈雨露所说，丈母娘挑女婿都要查征信报告。因此，每个人都要对这张“经济身份证”都十分重视、精心呵护。
据央广网报道，近日有消息指出，中国人民银行征信中心已试运行新版个人征信报告，可能将于近期正式上线。
今后，个人征信报告的范围将不限于贷款、违约等信息，拖欠水电费这样的“小事”也将成为“污点”。此外，像“拆东墙补西墙”、以卡养卡、发生严重违约后销户来“洗白”等手段都将纳入到失信范围。
新版个人征信报告有哪些变化？
从央行征信中心网站上发现，目前的个人征信报告包括三个部分：
1，信贷记录，如信用卡、贷款、为他人担保等。
2，公共记录，包括欠税、民事判决、强制执行、行政处罚、电信欠费。
3，查询记录
而已试运行的新版个人征信报告采集信息将更细化、更全面、更精准。
据《经济日报》报道，苏宁金融研究院特约研究员何南野表示：
首先是更细化。除旧版个人基本信息之外，新版个人信息将更加完整，还可以查看配偶信息。同时，职业信息也更完整，信息量与个人求职简历相当。更细化的信息，将使个人信用情况更为一目了然。
其次是更全面。比如，还款记录延长至5年，将记录详尽的还款信息、逾期信息；新增还款金额，逾期或透支额也将标注出来。除借贷等金融信息外，新版征信将纳入更广泛的信息，如电信业务、自来水业务缴费情况、欠税、民事裁决、强制执行、行政处罚、低保救助、执业资格和行政奖励等信息。
如此，征信报告更能反映个人的信用情况，增强个人征信报告的公信力和实际应用度，这也是新版个人征信报告与旧版报告最大的不同。
最后是更精准。新版的个人信息更加细化和全面，使得个人信用状况可以得到更加真实的反映，金融机构的信贷管理将变得更有针对性，风险管理更加精准，可有效降低信贷风险。
可以说，新版个人征信报告里的信息涵盖了人们生活的方方面面。在任何地方的失信，都可能会被新版个人征信报告记录在案。
“上午离婚下午买房”或将成为过去？
可以说，新版个人征信报告里的信息涵盖了人们生活的方方面面。在任何地方的失信，都可能会被新版个人征信报告记录在案。
当个人申请贷款时，无论是房贷、车贷还是消费贷款，金融机构大多数都会先去查看个人征信报告。因此，征信报告上一旦留下负面记录，可能会影响信贷获批。
关于新版个人征信始终有个标题在刷屏：上午离婚、下午买房即将成为过去。
的确，最近几年，北上广深出现离婚潮。在深圳、上海等地区，离婚潮中，有不少是为了买房“假离婚”。业内预计，目前20%左右的改善型需求通过假离婚来拆分购房资格。
易居研究院智库中心研究严跃进总监表示：“对于一些改善型需求里面，确实存在这样一种情况，5个人里面4个人是合规守法买房，最后一个是确实是夫妻双方通过这样一种假离婚的做法去买房。”
在旧版征信报告中，夫妻双方共同还款，一方主贷，另一方征信不体现负债。因此，假离婚后，非主贷人因为“无房无贷”，就可以获得首套房贷资格，享受首套房贷利率优惠。
但是，在新版征信中，作为共同借款人，双方征信均体现负债。即便离婚后，非主贷人征信仍会显示有房贷和负债的记录，离婚后将无法享受首房首贷的购房政策。
据《经济日报》报道，一位市场人士分析说，现在，不少城市在二套房认定时都实施‘认房又认贷’政策，如果夫妻双方负债记录都出现在征信报告中，那么夫妻双方已经购房的，将来离婚后，非主贷人再次买房仍将被认定有房贷。
值得注意的是，双方征信均体现负债的时间点并非新版征信上线之后，而是报告查询日之前的5年。比如市民在今年6月1日查询征信报告，那即便是在去年作为从贷人申请的房贷，也将在征信报告上显示。目前，各家银行正在积极补报房贷记录。
资深财经评论员刘晓博表示，事实上，在5月1日之前旧版征信有效的时候，也做不到上午离婚下午就可以买房子。因为还要去派出所备案，在户口本上加盖“离异”的印章，这样名下无房的人才能获得购房资格。
“至于5月1日之后，离婚的、名下无房的一方，因为有一笔“非主贷人”的贷款未结清，再次买房要首付8成，也只是某些大城市的个案要求，绝大多数城市没有这种规定。”刘晓博续称。
比如一对夫妻（均为深圳户口）在深圳有两套住房，现在办理“假的真离婚”，把房子全部倒腾到妻子名下，丈夫就变成了无房户。丈夫办理完离婚手续即可购买住宅，只是离婚2年内都会被视为“二套房”，首付利率会提高。但普通地级市、县城，99%都没有这种规定，央行也不可能替各地调控楼市。
房贷利率，是更重要的工具，也是央行掌控的。但事实上各地房贷利率是不一样的，而且差异非常大。上海首套房早就恢复了折扣，深圳目前上浮5%，但在广东惠州仍然上浮超过20%。首套房上浮20%的城市，仍然不少。
毫无疑问，央行新版的征信系统出来之后，信息更新会更快，涵盖面会更广，对个人信用要求也会提高。但绝对不会出现“信用峭壁”，也就是信用要求水平陡然提高。
也有房产业内人士分析认为，征信记录的调整，对于后续购房会有影响，政策效应将是比较明显的。严跃进表示：“它能够杜绝一些违规的做法，同时也能够打消第三方中介违规去办理假离婚证明，这对整个楼市的稳定健康是有积极作用的。”
如何查询个人征信
人民银行现在征信中心的报告，个人查询前两次都是不收费的，在网上查简版的个人信用报告也是不收费的。
自从在网上可以自行查询信用报告之后，很多人都会定期查询自己的信用报告。但此前有网友反映，银行拒绝贷款，原因竟然是征信报告查询的次数太多。
据国是直通车此前报道，对个人征信报告查询的次数确实不宜过多，但也并非是所有的查询记录都会影响贷款。
目前，居民个人查询征信报告的记录，对申请贷款尚且不会产生影响。真正影响个人贷款的是过多的“硬查询”记录。
据了解，凡是涉及贷款的业务，例如申请房贷、车贷、申办信用卡、申请商业贷款等，银行及相关机构都会在得到个人授权的情况下，对客户的个人信用进行查询，这样的情况下产生的查询记录，被称为“硬查询”。
具体来讲，居民在申请信用卡、房贷、车贷时，银行需要查询个人征信记录，如果居民自身信用以及资金状况良好，大部分申请都通过了审批，那么这些查询记录并不会对其造成负面影响。
反之，如果居民的信用以及资金状况较差，那么银行为了慎重考虑对其的融资申请，就会频繁查询居民的个人征信报告，这些查询记录就将会对其的信用造成负面影响。
需要提醒的是，央行目前并未授权任何第三方应用程序提供个人征信的查询服务。在央行征信中心网站就挂有提醒：“征信中心未授权任何第三方应用程序（APP）提供个人信用报告查询服务，敬请广大用户注意。”
目前想要查询个人征信情况，有两种方式：
第一种是现场查询，居民可以前往央行各地的征信分中心或指定分支机构，进行柜台查询或自助查询。
第二种是进行互联网查询，通过官方征信中心提交查询申请，并在第二天可以获得信用报告。
来源：经济日报、看看新闻网、刘晓博说财经、信用中国、每日经济新闻、腾讯房产深圳站
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